在“數字中國”戰略引領下，保險行業掀起數字化浪潮，運用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能和5G等信息技術提升業務拓展、運營管理效能等，保險業“科技賦能”已全面開啟。未來，隨著保險業參與主體的逐步數字化、投保人行為的線上化，行業將加速步入數字生態階段。本期“首席觀點”特邀國華人壽首席信息官趙巖，圍繞保險業數字化轉型以及技術發展的機遇與挑戰分享其觀點。
大語言模型對保險業既是機遇又是挑戰
(資料圖片僅供參考)
《中國銀行保險報》：目前，ChatGPT大語言模型發展迅速，您認為未來會給保險業帶來哪些發展機遇？是否會對線下保險代理人等渠道帶來一定沖擊？
趙巖：大語言模型對保險業會帶來多層次的漸進性影響。目前國內保險業在智能化和基于大數據的智能化應用方面在全球保險業處于領先地位，從最初的客服與電銷領域的智能質檢、智能語音識別、理賠領域車險智能理賠等第一代智能化應用，到目前的坐席與個險代理人領域的智能陪練、智能輔助、語音合成、專業模型智能機器人、在線智能質檢、智能保險管家等以大數據和語音合成為基礎的第二代智能化應用，再到大模型智能化為代表的第三代智能化技術，國內將逐步趕上世界技術潮流，并在未來5-7年改變保險業。
這樣的發展變化對保險業既是機遇又是挑戰。機遇在于：第一，保險業服務及展業成本進一步降低，效率進一步提高，將更多的利益轉向消費者，讓利于民。第二，有利于進一步提高行業服務和銷售人員的能力，讓行業從業者從簡單重復的工作中解放出來，關注更專業和高附加值的工作，創造更多的價值。第三，對于保險公司來說，則更有利于降本增效和發展新業務形態，以發現新藍海并獲得競爭優勢。
挑戰在于：第一，監管將面臨更加復雜多變的市場狀況。第二，傳統理念的保險機構和從業者將面臨更多的變化和競爭困境，對于線下代理人渠道同樣是機遇與挑戰并存。但這種影響不會是一蹴而就，這取決于技術、監管、法規等多重因素的影響。未來，伴隨著代理人隊伍能力和專業性的提高，代理人隊伍規?？赡苓M一步縮小，而“智能系統陪練師”可能會成為一個新興職業。
壽險業互聯網化取決于市場
《中國銀行保險報》：目前來看，財險的數字化轉型相對穩定，相對于財險業產品較為標準化，壽險業產品較為復雜，互聯網化相對困難。對此，您怎么看壽險業互聯網化？
趙巖：從近十幾年互聯網壽險與財險所占比例的變化來看：2012年之前，雖然壽險的互聯網化嘗試較早，但財險以退貨運費險為代表的互聯網保險做得更成功，占據了互聯網保險90%的份額，這個階段的主要影響因素是技術，由于支付尤其是大額支付技術的不成熟影響了互聯網壽險的發展進程，而財險中以責任險為代表的小額保險則得到發展。2012-2020年，隨著互聯網支付、移動、云化、智能化和大數據技術的蓬勃發展，為互聯網壽險和財險的發展提供了無限可能，互聯網壽險的占比占據了互聯網保險的絕大份額，促進了互聯網保險的發展；這時期保險產品百花齊放，期限從短期、定期、長期到終身。2020年開始，受互聯網人身險新規的影響，互聯網壽險發展停滯，而互聯網財險發展更為有力和穩定，并逐步超過了互聯網壽險的份額。
壽險業互聯網化的最終決定因素在于市場，來源于客戶對互聯網壽險和傳統渠道互聯網化以及人民群眾日益變化的保險需求。未來，隨著數字化技術的廣泛應用以及保險服務互聯網化進一步加深，最終將促進壽險業互聯網化的長足穩定發展。
中小保險公司需重視數字化轉型
《中國銀行保險報》：在保險業數字化中，大型險企走在前列，而對于科技力量較為薄弱的中小保險公司來說，如何量身定制適合自己的數字化轉型之路？
趙巖：近十幾年，中國保險業的數字化居于領先地位，一方面，這是由于中國的互聯網市場蓬勃發展帶來了客戶互聯網意識、數字化技術、市場數字化潛力的提升以及監管對數字化的鼓勵；另一方面，保險業自身也對數字化投入有很大的積極性。
中小保險公司受發展困境的影響，近十幾年來，更加把創新、數字化和互聯網化作為突破重點，很多公司的數字化業務都曾經占據了較高的比例。但近幾年，受政策影響，中小保險公司減弱了數字化推動改革的動力和投入，數字化發展停滯。但倒退是沒有出路的，未來中小保險公司仍需加大對數字化轉型的重視，才能走出困境。
進一步完善數字化發展理念
《中國銀行保險報》：技術發展的同時也將帶來新的風險，比如數據安全、網絡安全等，如何看待技術的兩面性？
趙巖：完整的數字化轉型應該包括四方面：業務經營管理數字化、數據治理與數據能力提升、技術能力提升、科技風險防范。
如果我們將全國性商業銀行、大型保險集團和公司、中小保險公司作為3個群體來看的話，近十幾年來，在業務經營管理數字化方面，大中小保險公司比各類銀行的數字化要做得更徹底一些，但整體投入反而低于銀行業；在數據治理方面，銀行、財險和以電銷、個險為主的壽險公司其數據與業務的深入結合、客戶數據標簽、數據識別與清洗的深度明顯優于以銀保和中介為主的中小壽險公司，數據管理與分層、數據私有化應用與數據安全、個人數據保護與數據統計與報送，由于整體投入、行業理念、業務復雜度等因素的影響，銀行業明顯領先于保險業；在技術能力方面，銀行、大型保險公司、中小保險公司各有千秋，都適應了各自發展階段的要求；在科技風險防范方面，銀行業整體優于保險業，大型保險公司優于中小保險公司。
技術發展必然會帶來新的科技風險，但技術發展、業務數字化、數據治理與科技風險防范是金融企業數字化轉型的4個組成部分，哪一方面做不好，都不能說轉型是成功的。無論銀行和保險，所面臨的科技風險和數據治理要求都是一樣的。對于保險業來說，要進一步完善數字化發展理念，改變機構管理理念，在數據治理和科技風險防范方面縮小與銀行業的差距，把更多的投入放在科技風險防范上，這樣才能行穩致遠，讓數字化轉型之路更加順暢。
