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基于疊加了保障功能和穩健收益兩大優勢，過去一段時間，增額終身壽險受到追捧，而近期，業內關于保險產品預定利率由3.5%下調到3.0%的信息頻頻，市面上多款相關產品也陸續下架。預定利率下調，用保險理財是否仍具相對競爭力？下一階段的主流產品是什么？中央廣播電視總臺經濟之聲《視聽大會·耳邊有財》特別專題《保險進階指南》為您解讀：預定利率3.5%的產品陸續下架，保險相對競爭力幾何？
為何下調？
中國人壽北京分公司資深保險規劃師陳懷軍認為，保險公司的產品如果設定3.5%的利率，那么相關產品的投資收益率至少要長期保持在5%以上，下調預定利率可以減少利差損風險，從而促進保險行業健康發展，這也是為了更好地為消費者提供保障。
預定利率下降有何影響？
預定利率可通俗理解為保險公司承諾給客戶的投資回報率，通常預定利率越高的產品，性價比也越高。比如重疾險和定期壽險預定利率越高，保費越便宜，保障額度越高；而增額壽險和年金險體現為收益率更高，投保更劃算。
預定利率下調后對消費者有何影響？陳懷軍認為，重疾險和定期壽險等杠桿型產品，預定利率下調必然導致保費上漲，相同保障額度下需要更多的保費；年金險、增額終身壽險等收益型產品，預定利率下調后，未來的收益會有所下降。通常，保險公司會相應調整和優化產品的責任和增加分紅收益來提升產品競爭力。
下一個主流產品？
下一個產品要成為“頂流”，關鍵在于提升未來的核心收益率，即分紅水平；其次，應該更加聚焦客戶的多元化需求，比如養老、教育、醫療等；第三，產品應更加細分。
業內有觀點認為，分紅險可能是市場下一階段的主流產品，“我完全贊同這個觀點，分紅型保險產品在歐美發達國家非常受歡迎，在家庭理財產品中占比很高，”陳懷軍說，從目前演示利率來看，它優于銀行固收類產品，潛力很大，有一定的競爭力。
