中國網(wǎng)財經(jīng)11月25日訊 今日下午2點，由中國保險學會指導，中國網(wǎng)財經(jīng)、中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心聯(lián)合主辦的“2022年度十大溫暖理賠案例發(fā)布會暨進一步提升保險理賠服務(wù)滿意度研討會”成功舉辦。
在主題研討環(huán)節(jié)，北京格豐律師事務(wù)所合伙人、律師郭玉濤表示，退保黑產(chǎn)現(xiàn)象已持續(xù)多年，并且越來越組織化、系統(tǒng)化、規(guī)模化，給保險公司造成巨大損失，也給金融秩序造成不穩(wěn)定影響，也嚴重損害了投保人的合法權(quán)益。退保黑產(chǎn)，絕非一地一面的問題，單靠一家公司、一個領(lǐng)域解決是不可能的，必須要綜合性一次性解決。
以下為演講實錄：
(資料圖片)
退保黑產(chǎn)現(xiàn)象已經(jīng)持續(xù)了多年，并且越來越有組織化、系統(tǒng)化、規(guī)模化，給保險公司造成了巨大損失，也給金融秩序造成了不穩(wěn)定影響，同時也嚴重損害了投保人的合法權(quán)益。
我們經(jīng)過分析調(diào)研后認為，這種退保黑產(chǎn)，絕非一地一面的問題，而是一個綜合性的問題，涉及到監(jiān)管體制、保險合同營銷、保險代理人管理、保險合同設(shè)計、司法實踐認識、刑民交叉等多方面的問題，如果想解決，也必須要綜合性一次性解決。單靠一家公司、一個領(lǐng)域想解決，是不可能的。
從合法的退保渠道來看，所謂退保，實際上在法律上并無此概念。實質(zhì)上，類似于解除保險合同，但是要求回溯到保險合同訂立之前狀態(tài)，要求保險公司將已經(jīng)收取的保險費全額退還給投保人。
我國《保險法》、《民法典》均有合同效力終止的相關(guān)規(guī)定。《保險法》第十五條：“ 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。”《民法典》第一百四十六條：“行為人與相對人以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效。以虛假的意思表示隱藏的民事法律行為的效力，依照有關(guān)法律規(guī)定處理。”第一百四十七條到一百五十一條，則規(guī)定了可以撤銷的情形。
可見，在法律層面上，規(guī)定了解除、無效、撤銷三種導致保險合同終止的情形，而退保行為，更接近撤銷保險合同的情形。 按理說，投保人如果確有道理與依據(jù)，完全可以依法來主張權(quán)利。也因此，我認為，退保本身并不違法，是投保人的正當合法權(quán)利，投保人如果委托他人代理進行退保，也是合法的。
從退保黑產(chǎn)的手法來說，我們說退保是黑產(chǎn)，黑在何處？是說其中的手法、方式涉及嚴重的違法情形。例如：釣魚取證，按照一定話術(shù)，獲取營銷員的電話錄音，作為證據(jù)；與營銷員相互勾結(jié)，偽造虛假的證據(jù)，例如電話錄音、情況說明等；格式化的投訴信等，頻繁投訴；組織人員到保險公司職場喧鬧、掛橫幅等，執(zhí)照壓力；在互聯(lián)網(wǎng)上制造輿論，給保險公司施加壓力；對投保人進行虛假宣傳，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，謊稱高額的退保收益，導致投保人信以為真，委托代為退保；控制客戶的電話、銀行卡等，切斷投保人與保險公司的聯(lián)絡(luò)方式；退保成功的，使用暴力威脅，獲取高額傭金；甚至謊稱其他高額獲利的理財方式等，騙取投保人另外投保、購買理財?shù)龋瑥亩畲笙薅鹊孬@取傭金；販賣投保人的個人信息；虛假投保、迅速退保，騙取傭金；假冒保險業(yè)內(nèi)人士，勸說投保人退保；
那么，退保黑產(chǎn)業(yè)者為何一定要采取這種違法的方式方法？為何不能采取正當?shù)木S權(quán)方式呢？答案是，這種業(yè)者一定要采取違法方式。因為一方面，其并無充分證據(jù)以終止保險合同。另一方面，其為了謀取超額利益，也必須要采取這樣的方式才行。
從導致黑產(chǎn)產(chǎn)生的原因來講，退保黑產(chǎn)的產(chǎn)生，是一個綜合性的問題，不能僅僅考慮保險公司受損害、違法者利欲熏心等表面原因。
實質(zhì)上，這種情形是我國保險行業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，因為這標志著傳統(tǒng)保險營銷、服務(wù)、管理、司法體系已經(jīng)不適應保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實，存在的缺陷已經(jīng)到了非改變不可的地步了。
簡單地說，起碼存在如下的原因：保險公司對于代理人的管理存在制度性缺陷，對于代理人管理嚴格，但是卻不將其視為勞動者，使得代理人缺乏歸屬感甚至心懷怨恨；保險產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，致使投保人覺得不劃算；營銷體系存在缺失，實踐中確實存在不規(guī)范、誤導、欺騙消費者的營銷情形；傭金體系不盡合理，導致首期傭金過高，容易吸引一些不法分子以代理人身份，通過虛假投保退保騙取傭金；對于保險詐騙的刑法規(guī)定比較簡單，一般僅規(guī)定騙取保險金情形，沒有涉及到類似于黑產(chǎn)這樣的騙取保險費情形。而一般的詐騙罪，往往很難立案。對于退保黑產(chǎn)涉及的詐騙、敲詐勒索、侵犯公民信息、虛假訴訟等違法犯罪情形，往往不從刑事角度入手懲處，導致黑產(chǎn)肆無忌憚，越來發(fā)展越快；投保人缺乏防騙教育，導致普通投保人無法理解投保黑產(chǎn)的危害性，容易上當受騙。
如何防范退保黑產(chǎn)？只有全面應對這些黑產(chǎn)原因，才能真正意義上解除退保黑產(chǎn)的危害。否則，即便保險公司氣得要死，也是沒有用的。不僅無用，只會刺激黑產(chǎn)的急劇膨脹。
我提出如下的建議：保險行業(yè)應該聯(lián)合起來，與有關(guān)的立法、司法機構(gòu)進行研究調(diào)查，切實說清楚黑產(chǎn)并非是普通的合同解除或者撤銷行為，而是涉及違法犯罪情形；在保險產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，應該守法進行，要盡量保護保險消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)，不能為了利潤、簽單而縱容侵犯消費者權(quán)益的保險營銷行為；對于營銷人員的管理，應當使得營銷人員有歸屬感，不至于反目成仇；對于營銷人員的傭金發(fā)放、追回制度，應當清晰合理，使得營銷人員不能不合理地失去、占有傭金；最大化地減少營銷員協(xié)助甚至參與黑產(chǎn)的利益驅(qū)動。對于投保人應當給與清晰的解釋，教育其為何不能接受黑產(chǎn)誘導；對于黑產(chǎn)的壓力、敲詐等，保險公司不能無原則地退讓妥協(xié)；應該要求這類案件盡量通過人民法院進行裁判，在厘清事實、明確是非的前提下，通過司法途徑進行公平裁判；人民法院對于退保類案件，應當重證據(jù)，不能偏聽偏信。
